前言
在保险投保实务里，气管、支气管、肺部疾病应该说是几乎每一个保险代理人都多多少少遇到过。尤其是肺部结节，大概率都是延期或拒保。很多客户朋友都因为此类疾病无法马上拥有保险保障。
今天帮主就来讲讲气管、支气管、肺部疾病的相关核保规则。
核保规则解析
瑞华人寿-倍嘉乐保重疾险的核保规则：
信泰人寿-完美人生守护尊享版疾险的核保规则：
气管、支气管、肺部疾病分类：
1、慢性支气管炎
2、肺大泡
3、哮喘
4、脓胸
5、结核病
6、支气管扩张、肺气肿、慢性阻塞性肺疾病、间质性肺病、肺纤维化、尘肺、矽肺、石绵肺、肺栓塞、肺寄生虫病、结节病
7、胸腔积液、胸膜炎
8、肺部结节、异常密度影、磨玻璃影、胸膜结节
9、扁桃体炎
10、咽炎/喉炎
11、上呼吸道感染（上感/感冒）
12、急性气管炎/急性支气管炎
13、肺炎（SARS除外）
1、慢性支气管炎（瑞华上-信泰下）
支气管炎是呼吸道常见病、多发病，是病毒或细菌等病原体感染所致的支气管黏膜炎症。支气管炎分为急性支气管炎和慢性支气管炎。
“慢性”是比较麻烦的字眼。如果曾经或目前被诊断为支气管扩张、肺气肿、慢性阻塞性肺疾病，或曾有肺功能检查异常（FEV1%小于80%）会拒保。如果没有以上情况，只要不吸烟可承保（信泰对吸烟的标准是20支/天或20年烟龄，不严格）。
2、肺大泡（瑞华上-信泰下）
肺大泡是指由于各种原因导致肺泡腔内压力升高，肺泡壁破裂，互相融合，在肺组织形成的含气囊腔。肺大泡分先天性和后天性两种。
瑞华：单个肺大泡治愈满6个月，多个肺大泡需要手术完全切除。
信泰：单个肺大泡手术切除可承保，不切除则会免除因肺大泡导致单侧肺脏切除责任。多个肺大泡需要手术完全切除且无后遗症。
本项疾病，信泰比瑞华严格很多。
3、哮喘
支气管哮喘属于肺部呼吸道过敏性疾病，主要特征表现为可逆性气道阻塞，呼吸道对多种刺激性反应增高。
支气管哮喘对于患者的日常生活和工作产生了极大的影响，如果不及时采取有效可靠的措施进行治疗，可能会引起很多疾病，如慢性阻塞性肺病、心功能衰竭等，严重的还会危及生命，因此绝不能掉以轻心。
要求满4周岁、治愈、FEV指标、不可吸烟、一年内无发作、无病症才可承保。慢性病，这些要求确实有点难度。
4、脓胸
病菌侵入胸膜腔，产生脓性渗出液积聚于胸膜腔内的化脓性感染，称为脓胸。脓胸根据病程长短可分为急性和慢性；按照致病菌则可分为化脓性、结核性和特殊病原性脓胸；按照波及的范围又可分为全脓胸和局限性脓胸。
仅限非慢性脓胸，治愈满6个月可承保。
5、结核病（瑞华上-信泰下）
结核病是由结核杆菌感染引起的慢性传染病。结核菌可能侵入人体全身各种器官，但主要侵犯肺脏，称为肺结核病。
无图中任何症状可承保。其中瑞华增加了骨结核。另外，瑞华使用泌尿系结核一词，信泰使用输尿管结核一词。
6、支气管扩张、肺气肿、慢性阻塞性肺疾病、间质性肺病、肺纤维化、尘肺、矽肺、石绵肺、肺栓塞、肺寄生虫病、结节病
这些已经算是比较严重的情况了。
拒保。
7、胸腔积液、胸膜炎
胸腔积液（pluralffusion）是以胸膜腔内病理性液体积聚为特征的一种常见临床症候。
胸膜炎（plurisy）是指由致病因素（通常为病毒或细菌）刺激胸膜所致的胸膜炎症，又称“肋膜炎”。
非图中3个原因，治愈满6个月可承保。
8、肺部结节、异常密度影、磨玻璃影、胸膜结节
肺结节(sarcoidosis)是一种病因未明的多系统多器官的肉芽肿性疾病，常侵犯肺、双侧肺门淋巴结、眼、皮肤等器官，其胸部受侵率高达80%~90%。
刚好前天有信泰资深核保老师的直播，帮主全程认真听讲。关于肺部结节，笔记归纳如下：
1）肺结节从低到高分：肺实性结节、肺磨玻璃结节、肺磨实混合结节。
2）肺结节无法判断是否良性，只能通过时间来检验。因此，一般核保都是要延期观察1年或2年。
在智能核保系统里，肺结节等问题一律拒保。人工核保，一般要发现结节满2年并提供最新报告，才可能除外承保或标准承保。
9、扁桃体炎
10、咽炎/喉炎
11、上呼吸道感染（上感/感冒）（瑞华上-信泰下）
上呼吸道感染简称上感，又称普通感冒。是包括鼻腔、咽或喉部急性炎症的总称。广义的上感不是一个疾病诊断，而是一组疾病，包括普通感冒、病毒性咽炎、喉炎、疱疹性咽峡炎、咽结膜热、细菌性咽-扁桃体炎。
1、痊愈（瑞华要求满3个月，略苛刻）且无心肌炎可承保。
2、有心肌炎并发症，需要治愈满6个月可承保。
12、急性气管炎/急性支气管炎
发病部位分别在气管和支气管。急性支气管炎是婴幼儿时期的常见病、多发病，往往继发于上呼吸道感染之后，也常为肺炎的早期表现。
不是哮喘，治愈满3个月无并发症、后遗症可承保。
13、肺炎（SARS除外）
肺炎是指终末气道，肺泡和肺间质的炎症。
瑞华和信泰，对于单次发病的肺炎，治愈满3个月即可承保。
总结
本期气管、支气管、肺部疾病核保规则分析，帮主选取了瑞华人寿和信泰人寿。
这里需要说明的是，如果投保其他保险公司的产品，一定要了解清楚对应保险公司的核保标准。千万不要看到帮主分析的两家公司的核保规则，就按该标准投保。拿肺炎举例，也有一些公司需要6个月的治愈期。如果在第4个月提交投保申请，被延期半年也是有可能的。
一句话结束本文：尊重规则、敬畏规则。
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